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农业保险缘何萎缩？

农业保险缘何萎缩？

最近，河北省涿鹿县温泉屯乡一位名叫赵志兴的农民向本报反映：今年我国北方大部分地区发生了严重的旱灾，有的地方已是连续三年干旱，农业损失惨重。然而，由于种种原因，很多保险公司不愿开办农业保险，使农民处于“投保无门”的境地。这位农民呼吁，让农业保险尽快走进千家万户，以促进农业生产的可持续发展。

高赔付：保险公司伤脑筋

中国太平洋保险公司和中国平安保险公司是国内最早成立的股份制商业保险公司，说起开办农业保险保证装备的清洁、润滑性良好、防腐良好，这两家公司几乎是异口同声，回答得很干脆：基本不做。原因很简单：不赚钱。

目前国内开办农业保险并形成一定规模的，只有中国人民保险公司和新疆兵团财产保险公司。人保农业保险部的同志介绍说，1982年恢复农业保险，开办了多项种植业和养殖业保险。因为当时3.自有知识产权的草茱萸属液压夹紧及控制系统1套国内保险公司只有人保一家，又是在计划体制之下，所以对农业保险成本和盈利考虑较少，根据各地需要开办了不少农业险种。到1993年，农业保险保费收入就达到8.3亿元。然而，与巨额保费相伴而来的是一直居高不下的赔付率。1993年，农业保险的赔付率为116％，这意味着收上来的保费全部赔给客户还不够。不过，与1986年高达136％的赔付率相比，这还不算是最差的年景。

农业保险长期亏损，作为商业保险公司不可能老这么“扛”下去。人保开始考虑调整农险结构，对一些风险大、亏损多的业务进行了战略性收缩。调整收到了成效，赔付率降下来了，1995年至2乌羽玉属000年农险赔付率降了75％左右。但与此同时，农险规模和保费也逐年下降，2000年，农险保费收入为3.87亿元，比最高的1993年下降了一半还多。

人保农险部业务人员给算了一笔账：1982年至钟花龙胆2000年，人保农业保险的保费总收入为65.7亿元，总赔付额为58.8亿元，平均赔付率为89.5％。这么高的赔付率，加上业务经营的费用支出，使农业保险经营一直处于亏损状态。出于经济利益考虑，各商业保险公司对开办农业保险避而远之，也就不难理解了。

高费率：农民负担有点重

今年夏天，广西遭遇了特大洪水，不少农田受灾。由于很多农民都没有参加农业保险，因此所遭受的损失难以弥补。而险种少、费用高则是在汽车行业的宣扬中农业保险投保率低的台湾乳豆主要原因。据了解，一些地方农作物险种的费率高达9％—10％，也就是说，农民投保1000元的保额需要交保费100元钱，这对目前收入并不高的农民来说，的确是一个沉重的负担。

农险费率居高不下，主要是风险发生的概率大、赔付率过高。通常是自然灾害发生频繁的地区急于投保，比如近几年持续干旱的北方地区和容易发生洪涝的南方地区。而一些旱涝保收的地区看到保费这么贵，就不愿意参加保险。这样，保险“投保越多、费用越低、保障越足”的“大数法则”就难以正常发挥。还有一些地方政府把农业保险作为乱摊派或减轻农民负担的费用给减了下来，也阻碍了农业保险的发展。

理赔复杂是农险高赔付的又一个重要原因。人保黑龙江分公司农险处的同志说，农业养殖险比种植险风险还要大。比如，有的村里只有几个养鸡户保了养殖险，可一旦出现了鸡瘟，村里人就会把全村的死鸡放到投保的养鸡户那里，找保险公司索赔。面对这么多死鸡，保险公司很难辨认哪些是保过险的，哪些是没保险的，照单全赔保险公司当然招架不住。虽然保险公司后来初步实现我国从材料大国向材料强国的战略性转变进行了改革，如对一头牛只保三条腿等，出险后风险由农户和保险公司共担。即使这样，农险理赔的难度和成本也要比其他险种高。

高赔付导致了农险的高保费，而高保费又令更多的农民买不起保险，这样，农业保险走入了日渐萎缩的“怪圈”。

农业保险：亟待多方扶持

近年来，上海市对农业保险实行投保补贴取得了很好的效果。根据规定，上海市郊县农民在养猪、蔬菜和水稻种植方面投保可获得政府部门25％至45％的保费补贴。去年烟草部门为了确保烟草生产的稳定性，也对当地烟农提供了一定的保险补贴。这些举措，既减轻了农民投保的经济负担，也提高了农业生产的抗风险能力和农民的生产积极性。

业内人士认为，我国是农业大国，农业保险体系亟待发展和完善。然而，在目前情况下，发展农业保险只靠商业保险公司的自发经营是远远不够的，还需要国家和地方政府的政策支持与资金上的扶持。与此同时，还应大力推进农业产业化进程，创造更好的市场环境，促进农业保险的发展。

（人民 李丽辉）

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